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第四章 不同家庭、不同收入的理财计划
书名： 理财高手 作者： 李子豪 主编 本章字数： 17833 更新时间： 2025-04-25 18:38:08

低收入家庭投资理财方略

玲玲今年24岁，参加工作只有两年，在事业单位工作，月收入大概在1800元左右，为了改变职业，准备辞职专门学两年外语。由于刚结婚，花费了不少财礼，所以父母已经答应赞助她学习费用。她的丈夫在部队工作，开销比较小，但是收入也不高，1500元左右。他们现有资产都是银行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型，想先租出去几年，等收入提高了可以要孩子的时候再简单装修一下自用。她的问题是：什么时候买房子，贷款利息和收回来的租金比哪个更合算一些。另外，像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。玲玲的希望是“不求利润最大化，只是希望能安全一些。”

理财师给出如下建议：

1．逃避风险不如适当承担风险

家庭理财可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得较高收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。一味地回避风险，将使自己的资产大大贬值，根本实现不了稳健保值的初衷。一段时间以来，借股市行情不好的机会，很多债券基金都热炒自己的“安全”概念。可近期债市和债券基金的大跌，说明了安全的投资其实是不存在的。相反，重点通过股票基金长期系统投资中国股市，将是普通百姓积累财富的好机会。

2．房宜暂缓，二手房是首选

从玲玲实际情况看也是这样，一方面积蓄不多，又要辞职读书，虽然租金很有可能弥补月供款，但打光了弹药，实在是风险太大。。财不入急门”，投资的机会今后还很多。如欲购房，对于玲玲这类积蓄不多的新白领，小户型二手房是惠而不贵的好选择。买二手房建议玲玲使用最高成数和最长期限，即二十年七成组合贷款。留下资金可以消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。

3．多种投资都可尝试

如果想几年后买房，可转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。另外，玲玲不妨也在股市中投些钱。虽然短期炒作股票的风险很大，但各国百姓投资的历史却证明，股市长期科学投资是积累财富的最好方式，是普通人分享国民经济增长的方便渠道。特别是股市行情不好的时候，正是“人弃我取”捡便宜货的好机会。当然，像玲玲这样的非专业投资者最宜通过基金来参与股票市场了。

4．青年人也需要保障类保险

考虑到玲玲的老公在部队工作，保障很好，故只建议玲玲姐自己买些意外伤害和健康保险。“人有旦夕祸福”，保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。

另外，对于一般人而言，收入低也要有自己的理财方法。不能因为钱少而忽视理财，而是更应该找到适合自己的理财方法，选择最优的投资方略，让自己手中的资本发挥最大化的效应，从而为自己以后的生活提供优厚的保障。如果手头只有10000元钱，如何理财?能不能理财?回答是肯定的。那么，具体应该如何操作?

一、瞄准基金

与股票相比，基金价位低，10000元钱就能吃进10000股。何况，炒基金成本低，如果在0．90元的价位吃进，那么，在0．92元的价位就可以抛出。这样除去交易成本，每股就能赚1分多。以10000股计，就有一百多元的收入，一个月进出二三次，也就有三四百元的收入。何况如今的基金大多在1元以下。

二、投资股市，瞄准低价股

如果觉得基金价位上下波幅不大，不想炒基金的话，那么，就可以挑价位低的股票来炒。10000元钱也可以吃进2000股5元以下的低价股。如今，沪深两市经过三年的持续熊市，在一千多只股票中有的是5元以下的低价股，手头有10000元钱完全可以从容选择。如果有0．20-0．30元的差价，每进出一次也能赚上三四百元钱。当然，炒基金也好，炒低价股也好，要有被套的心理准备。一旦被套，须耐心持股待涨，不要理会旁人的七嘴八舌，而动摇自己的信心。在通常的情况下都有解套和获利的机会。本小，钱就显得越发宝贵，故万不可斩仓割肉。再说如今中国股市的基本面已发生了根本性的变化，国务院已充分肯定了证券市场的作用、地位。

三、小本经营，不贪为好

拿10000元钱来炒股，无疑是小本经营。既然是小本经营，当力戒贪心，涨了还想涨。而应该把握薄利为上的原则。唯有多炒几把，方能积少成多。如果每次都能赚上一、二百元，已属极佳成绩。这样一年积累下来，也就有30％—40％的收益，变薄利为厚利。

四、买低不买高

小本经营，尤当注意风险，避免风险。因为，在每一次进货时，都应该避免追高。而应该伺机在每一次下调时建仓。当然，买低不买高的尺度很难把握。那么，不妨采取一个笨办法，即在通常的情况下，看准一只股票在其下调10％时建仓，上升10％时就出局。这样，风险就会小一些。当然，有时候，个别股票会连续下调30％—40％，甚至更多。但这毕竟是个别现象，属“垃圾股”。小本经营，还是避免接触这类股票为妙。

“月光”一族的理财计

现年25岁的邓敏精通外语，3年前大学毕业后曾在一些单位从事过翻译等工作，目前在家自接一些翻译的业务，成为自由的SOHO一族。收入水平还算稳定，每个月在4000～5000元。先生是做销售工作的，每个月工资加上各种补贴有5000元左右，不过因为到这个单位不久，每个季度15000元的奖金还未拿到过。

目前，他们是住在父母提供的老公房里，房产产权在父母手中，没有房屋款压力，每年只需要缴纳100元左右的物业管理费而已。每个月衣、食、行的费用基本在1600元左右，水电煤、上网、自付电话费等在500元左右，日用品差不多要300元，也就是说基本生活开销大约2400元。同时，先生特别喜欢拍照片又经常得冲印出来，还喜欢DVD＼VCD碟片等小东西，这些消耗品每个月要花上400元。两人都喜欢买书买报纸，《国家地理》、《show》等精装杂志都是他们的常购对象，每个月要花400元在这些精神食粮上。另外，不论冬夏，他们都会每周一起出去游泳一两次，加上来回打车费用大概需要500元。邓敏偶尔会有些小毛病，每个月医疗费用大约要100元。还有就是平常给父母买些礼品，碰上朋友过生日买些礼物等，这类费用每月大概在300元左右。总计下来，他们每个月的生活开支超过了4000元。成了名副其实的“月光”一族。

“月光族”薪水节流8大妙招：

一、计划经济

对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1／3或1，4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。

二、尝试投资

在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。

三、择友而交

你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。

四、自我克制

年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。

五、提高购物艺带

购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。

六、少参与抽奖活动

有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。

七、务实恋爱

在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若一旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。送恋人的礼物不求名贵。应考虑对方的喜好、需要与自己的经济承受能力相称。

八、不贪玩乐

年轻的朋友大都爱玩，爱交际，适当地玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

适合上班人的理财法则

一个平凡的上班族，若想在有限的收入中存下更多的钱，就必须培养正确而良好的消费行为，仔细地规划每个月的收入与支出，否则，赚再多的钱恐怕也不够用。

以下是提供给现代上班族家庭的理财法则，不妨一试：

一、准备3至5个月的急用金

就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。

二、减少负债，提升净值

小两口的家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。

三、把钱花得更聪明

如果“开源”的工作有困难，那么应有计划的消费、从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。

四、养成强迫储蓄的习惯

“万丈高楼平地起“，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20％存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。

五、加强保值性投资

股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。

另外还有一种工薪理财法可以学习。看看自己更适合哪一个。

工薪理财法是一种有机组合投资，将个人余钱的35％存于银行，30％买国债，20％投资基金，5％买保险，还有10％用于艺术品及邮票、钱币等其他方面的投资。

其一，35％存于银行。虽然央行一再降低存款利率，但作为一种保本的保值手段，储蓄仍是普通百姓的首选目标。储蓄有不同的种类，我们可以按照不同的比例进行储蓄的分配。50％存一年期，35％存三年期，15％存活期，这样储蓄就可以实现滚动发展，既灵活方便，又便于随时调整最佳投资方向。

其二，30％买国债。投资国债，不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取按实际持有天数的利率计息的好处。

其三，20％投资基金。1997年底，国家已正式出台了《证券投资基金管理暂行办法》，这标志着投资基金这一世界性的投资工具将在我国进入一个迅速发展的新时期。它具有专家理财、组合投资、风险分散、回报丰厚等优点，一般年收益可在20％左右。

其四，5％购买保险。保险的基本职能是分担风险、补偿风险，在目前银行利率较低的情况下，购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义。如今在京城，花钱买平安、买保障已成为一种时尚。购买保险也是一种对“风险”的投资。比如养老性质的保险，不仅对人生意外有保障作用，而且也是长期投资增值的过程，可以买一些，5％足矣。

最后是10％投资于艺术品及邮票、钱币等其他方面。艺术品投资属安全性投资，风险最小，而且由于艺术品有极强的升值功能，所以长期投入，回报率极高。但千万注意要懂行，否则买了赝品悔之晚矣。至于其他投资，一是收藏类，主要包括邮票、磁卡、钱币等，这不仅有投资性质，还融入了个人的兴趣和爱好，做好了可谓是一举两得的事。

白领的理财规划

陈伟今年33岁，供职于一家寿险公司任营销部经理。妻子32岁，银行职员。他们有一女儿，3岁。一家人家庭年收入12万元左右，家庭金融资产50多万元。对于如何理财，陈伟颇为感慨。陈伟很惋惜错过了一些积累财富的良机，没有攒下多少财产。好在人过三十了，有了投资理财的紧迫感，开始注重管理和经营财富。

在经过了一番理财知识“充电”后，陈伟制订出一个颇为得意的理财计划。

一、合理消费

对于我们大多数人来说，30岁之前，也没想攒钱，反而是怕没那么多钱花。人过30岁，娶了老婆，生了孩子，既是丈夫，又是父亲，还有双方父母，情况就大不一样了。自己不仅需要钱，而且需要有一个稳定的收入来源，这是责任。人过三十，虽然工作和收入渐趋稳定，积累明显增加，但花销却也多集中在一些较为昂贵的购房、家庭装修等项目上，这时你不算计都不行。几年前，陈伟和其他白领们一样，认为钱来得快，花得也痛快。所以总是去追求洒脱的生活，在消费上讲求品位、追求名牌，经常光顾大商场、西式快餐店、品牌专卖店同时也注重精神消费，书店、音像店也是最喜欢去的地方。然而高消费带来的结果却是自己可支配的资产相对缩小，很长一段时间自己就是“新贫族”一员。

现在，陈伟认识到自己的行为和观念非常不可取。所以他开始注重合理科学消费。为了实现“零存整取”式的积累，陈伟很快接受了消费信贷，这样强迫自己按期还款付息，腾出了许多闲钱来用于投资。

2000年陈伟以按揭的方式购买了一套价值28万元的商品房，除交付首期8万元外，以后20年内每月还款1275元。这使他一下子有了“豪宅”。

二、勇于投资

有句话叫“吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷”。“你不理财、财不理你”，只有善于投资才能扩大家庭资金入口，保证生活支出。陈伟认为，由于自己受时间、精力、专业、兴趣、信息等因素的限制，如果轻易涉足风险投资领域，无疑加大自身理财机会成本。所以我十分需要专业人士来辅助个人理财。

陈伟总结出一套自己的投资理论，投资回报是一个非常明晰的概念。如果你把现金存入银行账户，你能够得到的回报只是按照一定利率计算的利息；如果你投资房地产，你得到的回报可能稍高一点，但你有可能在售出时亏本；如果你投资股票，你期望得到的回报会更高，可它的风险更大。作为个人理财，有效管理投资回报的方法是采取组合方式：把一部分资金放在回报率低、安全性高的投资目标，把一部分放在回报率高、安全性低的投资目标。

目前，各银行都推出了理财服务，有些还是针对白领的，这为个人投资提供了很好的条件。在接触了一些理财师后，陈伟选择一家自己非常信任的银行理财中心，把自己的资产、收入及生活状况，风险承担能力、投资偏好、未来的人生目标告诉理财经理，通过。一对一”的客户经理，获得“量身定做”的理财建议。经过几次修改，他已按照规划的投资比例组合严谨地进行投资。

三、为老有所养做准备

对于保险，陈伟也计划的很充分。

首先，陈伟购买了投资型保险。除了购买医疗、意外伤害类保险外，陈伟着重加大了投资连接险的投资。2000年，夫妻二人各自购买了人寿保险的“99鸿福”险10份，每三年就有20000元的收益，平均每年6666元，每月平均555元，而且人身保障还在增长。

同时陈伟还购买了10年期储蓄分红险种40份，共缴费4万元，10年后可领取45760元，外加若干红利。

三是用积累追加投资。为实现20年后养老目标。陈伟目前投入本金10万元，他计划以后每年再从结余中拿出2万元追加投资，按每年5％收益率，退休时的本利总额将达到100万元，加上其他投资和保险收益，夫妻二人完全可以实现预期的养老目的。

上述方案是陈伟根据他们夫妻当前的收支状况设计的，如果考虑其收入增长等因素，即使其他条件有变化，他也完全可以通过改变投资来实现既定理财目标。这套方案得到了朋友们的一致称赞。

根据国内外权威机构的普通预测，我国未来二三十年的时间里，经济有望维持7％至8％的增长速度，对于白领来说，通过合理规划、组合投资，完全有把握通过分享国民经济的增长来实现较高的投资收益。

月收入过万者的经济规划

素素今年27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她善于交际，并具有一定的客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前的万元以上。她的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下了水”做了直销业务。现在，朱先生的月收入达到了5000多元。

目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。

于是，夫妻二人来到一家银行进行了一番咨询。

银行的理财师首先给他们分析道：目前素素一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。

然后，这位理财师给出了具体的理财建议：

建议素素做好后续收入的打理。为实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来生儿育女，以及换房、扩大经营等开支，根据素素的实际情况，他设计了一套完整的理财方案：

一、可以考虑提前偿还住房贷款

按目前素素的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1．58％，而银行贷款的年利率却高达5％以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款，所以，提前还贷是素素减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。

二、建议购买私家车

从事销售工作，主要工作是跑市场，访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。根据素素夫妇的收入状况，建议在一年内购买10万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧、凯悦等等。

三、20％的后续收入进行储蓄

还清住房贷款和购买私家车以后，素素就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20％的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是素素打理生意的需要。

四、30％的后续收入购买国债

国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，素素可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，素素既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。

五、30％的后续收入用于购买开放式基金

开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合素素追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，素素可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也就相对较高。

六、15%的后续收入进行股票投资

中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为素素从事直销工作，时间相对自由，可以用15％的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。

七、5％的后续收入购买保险

从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议素素和先生用自己5％的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，徐女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险。

这位理财师的规划建议，对你也是否有所启示呢?

分散投资能有效地规避风险，对于投资人来说能平衡收入，更好的规避风险。

成为百万富翁的战略

你的财富梦是什么?大多数年轻人的目标是100万元，而且是愈早实现愈好。但是根据网络调查显示，有七成人认为，30岁时至少应该先拥有10万元存款，但却只有一成七的人能够办到。这就表示有相当多的年轻人，连10万元的目标都还没能达成，百万财富更是一个遥远的梦想。

我们有没有机会靠着自己的努力，提早赚到百万财富?答案当然是“有”，这里有短、中、长期三套战略，供你参考。

一、2年战略：高杠杆工具才能小兵立大功

如果想两年就赚到百万财富，最可能实现梦想的途径就是利用高杠杆投资工具。虽然风险超高，但是报酬也高，想要以小搏大、倍数获利，就要正确运用这种工具。只要你对趋势敏感，行情不论走多或是走空，都有获利机会。

高杠杆投资凭借的不是运气，而是精准判断盘势，冷静面对大盘起落，情绪绝不随着输赢起舞。但所谓“高收益高风险”，想要两年就得到暴利，等于是走着钢索赚钱。选择这条战略要注意，我们要先模拟练功并严格控制投资金额，是激进主义者最重要的自保之道。

二、5年战略：做老板、当topsales

如果自认为用期指或是选择权赚大钱，心脏不够强、武艺不够高的话，年限不妨放宽一点，定5年战略，也就是努力创业当老板、甚至是加盟总部的老板、或是努力成为业务高手。

什么样的创业能够5年就净赚百万元，当然是要能引领潮流或是抓住特殊机遇的创业。

程度更高段的赚钱方法则是当～群老板的老板，也就是成立加盟连锁总部，只要能够研发出独特口味、或是独特经营模式，而且能够复制标准化程序，稳定收取加盟店上缴的权利金。

当然创业的成本高，学问也很大。如果不愿意当老板，只想继续当伙计赚大钱，不妨选择产品单价高、抽佣也高、制度完善的业务体系，只要用对方法，就可以成为个中高手。

三、10年战略：运用多种工具保守理财

如果自认投资手段不佳，也不适合创业当老板，或是不擅与人打交道，无法成为业务高手的话，那么便得回归正统的理财管道，将累积财富的时间拉长至10年，积极开源、努力储蓄守成，透过定期储蓄，或是投资定存概念股，每年赚取股利，或是把钱交给专家理财，透过定期定额基金投资，逐步累积资产。

更传统的方式是投资房地产，虽然国内房地产价格还有向下修正的空间，但只要选对地段，还是可以找到极具增值潜力的房子，不管是自住或投资，都是一种稳健的资产累积方式。

看看自己是属于急功近利型的兔子?还是稳扎稳打型的乌龟?其实都有适合自己的致富计划，但是要再次提醒大家的是，不管选择哪一种计划，想要提前致富，一定要做足功课，懂得深入领受实践，百万财富将不是遥远梦想。

挣足1000万的理财方略

10年挣足1000万身家?这对于理财高手来说，只要做好规划，就不是梦想。

32岁的张先生有一个幸福的家庭，自己办一家小型进出口贸易公司，太太在一家合资企业做高级职员，儿子刚刚学会走路，孩子的外公外婆都还健在，一家人生活得其乐融融。

张先生的公司虽然小，但一年大概能有20万40万元的收入，因为是做外贸，所以不是特别稳定。太太每个月收入6000元，年终还有2万元奖金。

张先生是专一的生意人，除了做贸易对其他业务似乎都不怎么感兴趣，所以家里积累的闲钱也不少。前几年银行利率高时都是放在银行里长期吃利息。但现在银行利率实在太低了，于是张先生就不知道该拿出这些钱做点什么事了。

本来太太的父亲做过几年股票投资，收益也还不错，但退休后他也就没再做了。张先生自己也想过买基金，经银行的朋友介绍已买了两只开放式基金，一共5万元。但父亲认为证券市场还是别去碰了，所以也就没再买。国债到目前为止还没买过。房子买来都是自己用的，没做过投资。

张先生家庭资产的另一大特征就是外币尤其是美元的比例较高，因为生意上的往来，经常会收到外汇。但直到今年3月份，才拿出2万美元做了一个中国银行的个人外汇宝。

所以，如何处置家庭的人民币存款和比例不低的外汇资产，一直困扰着张先生。

张先生的目标是10年后可以挣够1000万元的身价富足退休，但朋友们似乎有些不以为然，觉得那“1”后面跟着的7个“0”太遥远。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每个人都梦寐以求的，但不知张先生这个长远目标如何实现呢?

专家首先给出的建议是：合理配置家庭投资。

张先生的投资计划的制定，应着眼长期投资的策略。因此，应随着整个经济市场的发展变化而随时调整家庭投资的方案和各投资品种间的比例。

一、适量贷款投资商铺

随着经济的发展，商铺市场的投资已被愈来愈多的投资者所重视。商铺是固定资产，投资风险小且收益可观。投资商铺的目的一般是用于出租或待其升值出售。由于商铺投资的资金量大，建议张先生可适量贷款投资，避免将现有资金全部投入，降低单一投资风险。

二、用一成资金做股票

从长期来看，股票是平均收益率最高的一种投资，但也是风险最大的一种投资。张先生要选择股票进行投资最好具备下列条件：用不影响生活的10％余钱进行投资，对证券市场有比较深的了解，有比较充裕的业余时间对证券市场进行分析。

三、适量介入基金

基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具，适合有资金且敢于承受一些风险，但又没有空余时间进行分析或者没有证券投资经验的投资者。由于基金的收益和风险比较均衡，因此成为个人投资者的首选工具，从最近几年来看，基金已经成为个人投资者最重要的投资工具，建议张先生可适量介入。

四、增加保险额度

保险产品的功能主要是为投保者提供保障，鉴于张先生家庭状况，应再增加一定额度的健康保险，尤其是投保意外险和医疗险种的额度应多一些。至于投资和保险相结合的险种（如分红险等），不是张先生家庭的理想选择。

对于如何扩大自己的财产规模，亚洲首富李嘉诚有一番独到的心得。

李嘉诚说，理财，要的是耐心。如果一个人从现在开始，每年存1．4万元，如果他每年所存下的钱都能投资到股票或房地产，因而获得每年平均20％的投资回报率，40年后财富会成长为1亿零281万元。理财必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的，一个人想要利用理财而快速致富，可以说是一点指望也没有。

但李嘉诚也坦言，赚第2个1000万要比第1个100万简单容易得多

理财者必须了解理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。要想投资理财致富，必须经过一段非常漫长时期的等待，才可以看出结果。要想让自己以后的生活有一定的保障，我们应该尽早规划自己的财富。

新婚夫妇的理财规剃

新婚夫妇在婚后要合理分配自己的财产，合理投资，给自己以后的生活有一个好的开端。在理财过程中夫妻双方要多交流，勤沟通，找到夫妻双方都能认可的理财方略。

晶晶准备跨出人生重要一步，结婚。然而，二人世界和单身贵族的生活是完全不同的，婚后该怎么处理有关财务的种种问题呢?

晶晶是位标准的办公室白领，在一家外贸公司做行政助理，收入还算不错，大概每月6000元左右。晶晶的男朋友大华也在同一家公司工作，任职部门经理，月薪大概万元左右。晶晶是女孩子，花钱比较注意节省，目前有10万左右的存款；而男朋友虽然收入要多一些，但从不算计，所以目前只有一辆车，存款不到5万。两人都没有买房子，准备婚后再买。

两人相恋5年，准备在今年结婚。但一方面，两人都当了长时间的“单身贵族”，对婚后生活或多或少都感到有些心里没底；另一方面，两人都没什么理财经验。那么，婚后晶晶该如何打理小家庭的财产，怎样根据双方经济收入的实际情况，建立起合理的家庭理财制度呢？

精于理财的老爸为她们提供了几招，以供借鉴。

一、婚前个人财产公证

这种方式在西方早已盛行，在我国，随着市场经济的深入，正逐步被一些人接受。实行婚前个人财产公证者，通常有固定的职业和稳定的收入，操作办法是先建立个人收支账目表，对个人拥有的金银首饰、房产、字画、古玩、债券、股票等较大的自有财产进行登记，记录购买时的价格。到结婚时，把这些个人财产进行公证，同时约定，婚后谁出钱购买（带有固定资产性质）的财物归谁。有人指责婚前财产公证“冷酷”，实际上，现代社会崇尚法制化、规范化，作为具有独立意识的现代人，此举很可能是相互尊重、予人予己两方便的好办法。

二、量人为出，掌握资金状况

作为家庭主妇的晶晶首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少盲目购物、下馆子等消费。另外，晶晶也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

三、强制储蓄，逐渐积累

老爸建议晶晶先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使晶晶及大华改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。

四、尽快买房。主动投资

老爸计划到，经过一段时间的储蓄，他们夫妻应该可以达到购房的首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居者有其屋是一个起码的生活标准。同时，近年来房产呈现了稳定增值的趋势，他们夫妻俩可以买一套30万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

五、建立投资资金

为保证家庭应急和发展所需，家庭财力往往需要滚动增值。老爸又建议，结婚后，夫妻二人可共同出资建立一笔投资基金，然后由一方掌管，进行债券、基金、股票、储蓄组合投资，期间，最好把稳健投资和风险投资相结合、长线投资与短线投资相结合，收益目标可定在10％到20％左右。为使投资基金运作透明化、合理化、直观化，不妨在季度、年度编制投资收益一览表，列明债券投资多少、收益多少；股票投资多少、收益多少；依此做类推，以便让双方心中有数，随时纠正投资中的失误，计算已取得的收益，规划以后的投资目标。

六、开立三个账户

美国的家庭，理财时都遵守这样一个原则：夫妻两人各立账户，泾渭分明，互不牵扯，同时，家中的一切生活开支由双方等量负担。既体现了夫妻对家庭的共同责任，又不失去个人的经济独立和人格独立。根据中国人的传统心理和理财方面的实际问题，老爸建议他们不妨借鉴一下美国人的做法：在一个家庭开三个账户，即夫妻双方在每月领到薪水后，自觉把等量或按比例的款项存入共同的账户，供家庭生活日常开支用，剩下的各自存入自己户头。如此做，既顾家庭，又使个人手头活络。有些夫妻不愿开立众多账户，虽然集中有集中的好处，但原则上，还是应保留一定的“私房钱”。现代生活，有些事情必不可少，如朋友聚会、修车、买书等，事事“伸手”，项项要“讨”，无论夫妻哪一方，长久下去都会觉得不便。在固定的薪水用于家庭开支后，一些奖金、稿费等干脆让其自己支配。

经过老爸的一番指点，晶晶茅塞顿开，做了一顿香喷喷的饭菜，把老爸好好地酬谢了一顿。

丁克家庭的理财规划

越来越多的中国女性开始拒绝生育，于是不要小孩的丁克家庭数量日渐庞大。据统计，中国大中型城市已出现60万个“丁克家庭”。“养儿防老”的传统观念的突破，使得提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，对于丁克家庭来说显得尤为重要。

今年36岁的成先生和33岁的妻子就是典型的“丁克家庭”。成先生是南京一家外贸公司的部门主管，妻子在一公司从事营销工作。结婚已有9年还没要小孩。

成先生家庭处于家庭形成期至成熟期阶段，家庭收入不断增加且生活稳定。该家庭年收入11．7万元。其家庭的收入中，主动性（工资收入）为9．6万元，占家庭总收入的80％以上。其中房产和金融资产各占一半，该比例是合理的。其债务占家庭总资产的比例不到7％，债务支出占家庭稳定收入的17％左右，完全处于安全线内。鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用的支出将占较大的比例。成先生一直在盘算着如何通过保险保障来抵御未来疾病的风险，希望专家能推荐一些养老和重疾保险方面的品种供他们选择。

遵照这样的常规，银行的理财专家为～对没有生育计划的白领夫妇制订了这样的理财计划——

一、家庭资产配置建议

一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10％。成先生只要留1万元银行存款即可，因为5万元的货币基金也属于应急准备金。20万元股票资金可以不动，不过，切忌盲目追涨，多关注理想的蓝筹股。5万元的货币基金、2万元的博时基金和1万元招商先锋基金可继续持有。其余的资金应当及时转为投资基金，如债券型基金、股票型基金。购买基金可以采取“定期定额”的方式投资。同债券基金的“看似安全，实则危险”相比，系统化投资于股票基金可以说是。看似危险，实则安全”的。但基金一定要长期持有，如果投资一二十年，投资报酬率远远比储蓄险赚钱快，也有助于更快达到理财目标，同时也为成先生夫妇养老作打算。

外汇投资，是一种全球通用的投资技能，一般晚上的行情波动比白天更剧烈。成先生夫妇工作比较忙，把2万美元的“外汇宝”，购买各大银行推出的短期限、高回报率的外汇理财产品，从目前理财市场品种来看，保本型投资风险低，但收益相对属于偏高，具有投资性。

二、家庭保险保障建议

虽然成先生和妻子分别拥有了10万元和5万元的意外保险，保险意识有了。但工作压力太大，漫长岁月中，无法保证身体永无大恙，将来又要面对昂贵的医疗费用支出、养老等计划还是不够的。尤其对于丁克家庭，提前储备养老金显得尤为重要。在夫妻两人收入高峰期就制定一份充足完善的养老规划，是使丁克家族快乐地度过晚年生活不可缺少的前提。

专家建议，鉴于家庭的整体收入水平，成先生每年将家庭15％左右的收入给两人各投保一份重大疾病保险、年金型年金保险和两全保险，同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种，这样可以确保晚年老有所养。（正常保费支出=年收入的15％～20％）

1．健康险

面对突发意外事件意外保险具有了基本的抗风险能力，而健康保险却能抵御疾病侵袭。

作为一家公司部门主管的成先生，买一份重大疾病保险很重要，该险种保额为10万元。因为，这种重疾保险诊断后即可获得一笔保险金，以保证渡过生命难关。能让家庭在面对巨额治疗费时，不必手足无措地抛出股票和基金，最大限度地保存收益。近日中国人寿的“国寿康恒重大疾病保险”的健康保险，该险种能提供包括29种疾病的特别保障，是目前可保重大疾病种类、数量最多最齐全的产品。

而成太太则需要购买女性疾病保险，以方便给予特别关护，如太平人寿推出的太平怡康女性长期健康保险涵盖了25种重大疾病保障及终末期疾病保障。这个保险产品首次将“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染（HIV或AlDS）”列入保障范围，还有额外的特种疾病津贴，为常见的心血管手术提供保险金。除此之外，成太太还需要购买一些传统的每日住院补贴和医疗费用的补偿性保险，因为这种津贴既可以弥补部分误工的损失，也可购买营养品，以便尽快地恢复健康。满足上述保障，成先生和妻子每年在健康方面的保费支出约为2000元。

2．养老险

最好由两份年金保险和两份分红两全保险组成。

如太平人寿的福满堂养老年金保险，是一种集合养老保险和投资分红的“双全”保险，除获得每年固定的年金之外，养老金保证领取终生，还可获得红利。可根据自身具体情况，选择年领、月领，或延迟领取，灵活安排退休计划，可根据自身需要选择领取。

成先生夫妇可以双双购买投保15年的年金保险，选择与分红型产品组合，每年总共交1万元。这样夫妻两人预计从60周岁～64周岁开始每年领取养老金3756元；65周岁～100周岁每年领取7524元；60周岁时候领取28470元的红利；65周岁时候领取26248元的红利；若生存至100周岁：获得15048元的祝寿金，合同即告终止。

丽份分红两全保险，成先生选择20年的交费期满后，即每3年可领取一次9000元生存保险金，生存时期越长，领取总额越多，直至身故还可领取10万元身故金。如平安人寿的永利两全保险还附送7级34项意外残疾保障。成太太即购买一份4万元分红两全保险，在10年满期时可一并领取保额和红利，随心安排退休后的生活，充分满足自身养老需求。虽然分红具有不确定性，但是长期来看，其复利累积额还是不少。

除此之外，对于日常发生的意外医疗，则可以选择中国人寿经济实惠的吉祥卡和全家福卡等卡式保险。上述这样的养老规划，每年两人共需保费约20000元，为丁克家庭提供了全面有利的未来保障。完善风险保障，尽享幸福生活。有了这些安排，夫妇俩的晚年生活才有充分保障。

“421”家庭积极理财养老扶幼

赵先生和赵太太在两年前就步入红地毯，过着甜蜜的二人世界生活，仿佛自己是世界上最幸福的人，整天无忧无虑。虽然有银行住房贷款50万，但是对于这对新人来说，没有别的大开支，支付房屋的月供不成问题。可是今年赵太太怀孕并生下了孩子甜甜之后，孩子的开销比预想要大，这对新人就开始发愁了。

另外一个让赵先生头疼的事是赵先生的父亲由于年老，身体不比当年，今年住院就花了近6万元，尽管有医疗保险可以负担一部分，但是自己还是得承担部分费用。

原来，赵先生和赵太太均为独生子女，他们家属于典型的“421”家庭。赵先生今年28岁，在一家lT企业工作，月工资为税后8000元左右。赵太太今年25岁，为一家商业银行的职员，税后月收入6000元。

2004年7月他们结婚时贷款在北京市内购买了一套当时价格为100万元的住宅。

为了尽量节省利息，双方父母都倾囊而出，首付了50万元，其余50万元就只能通过银行贷款。赵先生和太太都有住房公积金，两人每月分别缴纳1500元和1200元，住房公积金账户上的余额分别为5．5万元和3万元。赵先生利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，贷款利率是4．41％，每月还贷5160元。

夫妻二人由于工作的时间不长，加上结婚、买房和新房装修的大额支出，家里的积蓄非常少，只有近5万元银行活期存款。另外赵先生见老同学炒股票都赚了不少钱，于是也在股票市场上投入了5万元，结果到现在还被套着。

赵先生和赵太太的公司都给上了五险一金，但两人及父母子女均未投保任何商业保险。平时赵先生喜欢打网球，每个月与朋友往来约需支出500元；赵太太每月美容健身费用为500元；而全家三口的日常开支杂费也较大，平均每个月家庭杂费（含每月的电费、电话费、物业费、上网费等）需1000元，生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐约1000元，每年全家服装休闲等开支约5000元。家庭交通费每年大约10000元。此外，由于夫妇俩的父母均不在北京，因此每年要给双方父母赡养费共10000元。小甜甜一年的开支大概在10000元左右。

一、“421”家庭更需要理财

赵先生家庭属于中等收入家庭，两人讲究生活质量，花销比较大，年节余比率为11％，家庭积累财富的速度不快。投资与净资产的比率偏低，负债比率和流动性比率都还比较适当。但随着赵先生夫妇父母的年龄增加和女儿甜甜长大，家庭负担将会逐渐增加。而女儿甜甜刚出生不久，不管将来发生什么事情，赵先生和太太都希望甜甜能有足够的生活费和学习费用。此外，赵先生还是个超级车迷，希望能够在近几年内购置一辆价格15万左右的小轿车。

对“421”年轻家庭来说，面临如此的财务压力，可不是一件好事。一向不太在乎平时花销的赵先生和赵太太必须现实起来，尽量在不降低生活品质的前提下节省开支。

现在赵先生和赵太太已经感觉到收入不够，但是面对日益激烈的竞争，在目前的职位上要想提高工资收入非常困难，在这种情况下，他们应该通过理财开辟其他渠道增加家庭的收入，并对现金等流动资产进行有效管理。

二、现金规划——公积金账户余额还明年房货

赵先生和赵太太的收入都比较稳定，身边的现金留够一个月开支就行，另外留两个月的开支备用，可以以货币型基金的形式存在。

考虑到赵先生和赵太太一直都在交纳住房公积金，目前住房公积金账户余额为8．5万元，因此赵先生应将此款提取出来，其中61920元用于归还下年的住房贷款，剩下部分用于投资。因为赵先生申请的是住房公积金贷款，其贷款利率相对较低，没有必要提前还贷，以后每年年底时赵先生和赵太太的住房公积金账户都有余额32400元，因此每年都可以节省还贷支出32400元。

三、消费规划——买车计划建议推迟两年

目前家庭每月的生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐约1000元，这两项开支完全可以压缩1000元，这样每年可以节省12000元。

夫妇俩的买车计划，建议推迟两年执行，因为通过住房公积金归还贷款将使家庭的还贷支出减少149800元，节省的这笔钱经过两年的稳健投资，再加上目前的股票资产在两年后的增值，赵先生就可以轻松买上自己喜欢的车了。

四、保险规划——家庭不同成员保障需求各异

赵先生家庭保障明显不足，这意味着家庭抗意外风险的能力很弱，一旦出现意外开支，将使整个家庭陷入财务危机，甚至危及孩子的成长经费。

因此有必要给夫妇俩及孩子补充购买一些商业保险，主要是寿险、重大疾病险和意外险。

特别是赵先生在IT领域从业，工作较忙容易造成身体透支，而他又是家庭的经济支柱，因此重疾险和寿险对赵先生来说显得尤其重要，建议购买保额10万元寿险和保额10万元的重疾险。

甜甜年龄还小，暂时还没必要投保意外险，主要购买健康险。而赵先生的父母身体不是很好，单位退休福利也不是很好，可以给其父母购买一些医疗保险，赵太太的父母福利较好，应重点考虑意外险和重疾险。建议赵先生家庭保费每年支出约为1．7万左右，今年的保费由现有的活期存款支付。

五、子女教育规划——每月定投5013元成长型基金

建议每月定投500元于一只成长型基金上，为甜甜以后的学费作积累。假设成长型基金在未来15年内的平均收益为8％，积少成多，这笔资金在甜甜读大学的时候就可以达到173019元，足够甜甜4年的大学费用。

六、投资规划——每年结余投资混合型基金

赵先生家庭目前的投资与净资产比率偏低，通过前面的规划，家庭增加了保障，可以有更多资金进行投资。而且赵先生和太太都属于风险喜好型的投资者，可以考虑选择风险大、收益较高的投资品种。

由于投资股票风险大，需要时间和精力，不适合工作忙碌且无投资经验的赵先生夫妇，建议将其置换成股票型基金。

此外，赵先生家每年的结余可以投资于混合型基金，因为这笔钱的主要目的是为家庭意外的医疗费用支出或其他的大型支出备用，同时也可以获取较高的投资收益。以后买车时如果这笔资金没有动用，也可部分用做购车款。

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