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第三章 投资基础知识
书名： 理财高手 作者： 李子豪 主编 本章字数： 10063 更新时间： 2025-04-25 18:38:08

理财的10％法则

进行理财计划时，很多人常表示不知如何准备各种理财目标所需的资金。“10％法则”是指把收入的10％存下来进行投资，积少成多，集腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。

例如，你们家每个月有1万元收入，那么每月挪出1000元存下来或投资，一年可存12000元；或者，你已经结婚，夫妻都有收入，每月合计有15000元收入，那么一年就可以有1．8万元进行储蓄或投资。每个月都能拨10％投资，再加上我们以前介绍的复利原则，经年累月下来，的确可以储备不少资金。如果再随着年资增加而薪资也跟着调高，累积资金的速度还会更快。

只是常有人表示，偶尔省下收入的10％存下来是有可能，但要每个月都如此持续数年可不容易。往往是到下次发薪时，手边的钱已所剩无几，有时甚至是入不敷出，要透支以往的储蓄。会觉得存钱不易的人，通常也不太清楚自己怎么花掉手边的钱，无法掌握金钱的流向；有钱存下来，一般都是用剩的钱，属于先花再存的用钱类型。

这类人若想存钱就必须改变用钱习惯，利用先存再花的原则强迫自己存钱。要做到如此，可以利用记账帮忙达成。也就是说，买本记账簿册，按收入、支出、项目、金额和总计等项目，将平时的开销记下来，不仅可以知道各种用度的流向及金额大小，并且可以当做以后消费的参考。

记账记个一年半载，再把各类开销分门别类，就可以知道花费在食、衣、住、行、娱乐等各方面和其他不固定支出的钱有多少，并进一步区分出需要及想要，以便据以进行检讨与调整。

需要及想要是常提到的消费分类，例如买件百元上下的衬衫上班穿是需要，买件数千元的外套是想要；一餐10元作为午餐是需要，午餐以牛排满足口腹是想要。透过记账区分出需要与想要后，日后尽可能压缩想要的开支，你会发现真的有一些多出来的钱可以存下来，而且可能还不只是收入的10％。

每个月拨出收入的10％存下来只是个原则，能多则多，实在不行，少于10％也无妨；重要的是确实掌握收支，尽可能存钱。

为了帮助自己做到10％法则，可以利用定期定额投资法持之以恒的累积资金。定期定额是指每隔一段固定时间（例如每个月）以固定金额（例如5000元）投资某选定的投资工具（例如某共同基金），根据复利原则，长期下来可以累积可观见的财富。

理财必备的三个“账本”

无论你是工薪阶层还是亿万富翁，建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务，这样可以让你知道自家究竟拥有多少净资产，以利于正确地控制应用它们。

家庭资产档案，大致可分为以下几类：

一、贵重资产

如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价5000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。

二、日常用品

凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。

三、有价证券

包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。

四、古玩字画

家庭收藏的古董字画等，这些需请有关的专家为你估值。

五、生意资产

产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。

建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产有所帮助。并可以资产净值来制定家庭计划，为自己设定净值的增长目标，如计划每年增长多少等。还可以修正各类保险，净值越多，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额相应加大，相对比例就可以减少一些。

根据这个思路，有人总结出经验：家庭应常备“三个”账本：家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。

理财记账本可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。

家庭记账能带来诸多好处：能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映；能使家庭人员有计划、合理地安排开支，节省费用；还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。

发票档案本主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。

金融资产档案本能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失。投资的四个原则

投资就像学自行车，只要掌握大原则，会了就是会了，骑车不需要再时时刻刻去想着，更不用为每辆新车去改变自己的骑车方式。而投资的原则，也不外乎下面几项：

一、聚沙成塔

从各种资料看来，一项中等风险程度的投资工具，长时间统计下来，平均年收益率达到10％只能算普通的成绩。再算算看，假如我们每天存2元，投资到平均报酬率10％的理财工具中，大约50年后，你就是百万富翁了!再问问自己，每天2元难存吗？多数人都会说不难，只要每天早起15分钟，自制早餐，自己煮咖啡，2元就回归自己的口袋了。

说来简单，然而据一项调查显示，年龄在30岁以上，还没有做理财规划的人中，高达四成以上的人自认“钱不够”而没有进行理财活动。他们的钱都花到哪里去了?

“每个月先将15％的收入拿去投资，剩下的才用来支付长短期开销”，这是许多理财专家的一致建议。为了达到目标，专家建议每月的房屋贷款应该控制在收入的25％以下。拨拨算盘，夫妻俩月入1万，扣掉15％的投资与25％的房贷，剩下来的6000元要养活一家，食衣住行加上孩子的各种费用。没错，不管手头多么紧，也不要挪用“投资本”，力行“精、抠、省”，才会有更好的明天。

至于那些月入3000却想买车，或是明明囊中羞涩却忍不住想跟朋友出国旅游的社会新鲜人，应该重新打打算盘，早日戒除“冲动型”、“发泄型”以及“炫耀型”的消费习气，免得跟财富绝缘。

二、先人一步

很多人将“努力赚钱”作为理财的第一步，不过钱不是“努力赚”就有的，如果要等自觉收入够宽裕了才开始理财，只怕会遥遥无期。别忘了，理财最惊人的就是它的时间复利效果。以10％的复利计算，1万元变2万元要花七年半，2万变3万不到5年，再从3万变4万呢，只要3年即可。换句话说，随着时间的累积，要赚回一个资本额将会越来越容易。

某甲从19岁就开始投资，分8年，每年2000，报酬率为10％，总共投入16000元，之后不再投入，只是放着生复利。某乙则是27岁了才开始投资，每年2000，65岁之前30多年不间断地投入，到了65岁验收成果，发现某乙连本带利约不到90万，而某甲只靠年轻时的投入，竟平白累积了103．5万!

三、不随波逐流

下定理财决心后，应该从哪里着手呢？

以最热门的股市来说，面对上千种股票，以及其他数百种投资工具，究竟要选择怎样的投资工具？要什么时候、以什么价位切进去？都令人越想越心烦。

专家建议，新手最好从定期定额投资共同基金开始，因为新手定性不够，如果手上有股票，心情必定跟着指数上下震荡，不如选择绩效较稳定的基金，让专业的基金经理人替你动脑筋。专家特别提醒投资人，基金要三到五年地长期投资才能增加报酬、降低风险，因此选择时不要以一个月或一季的绩效为标准，应该拉长至最近一两年的绩效，尤其要避开那些大起大落或是操盘经理人常常更换的基金。

至于股票，理财专家建议，只要在前景不错的产业中，寻求获利良好、公司经营状况稳定、正派经营的企业，应该都是不错的标的，譬如信息业的荣景在可预见的未来都会继续维持，如果没有天灾人祸，都将保持不错的获利，可以投资。至于传统产业的龙头股根基相对稳固，在市盈率适中时买进，投资风险应该不高。

要谨记，不管基金还是股票，切忌随着一时的涨跌交易，只要每季关心一下投资标的的盈利状况以及该产业的前景，没有基本面大幅转坏的情况，就值得继续投资。根据调查，国外的百万富翁绝大多数持有股票，但其中很多人一年内根本没有交易纪录，因为一旦中途买卖，“时间复利”的威力就会中断。投资是长期的，40年论输赢不迟。投资人切勿贪快，不要把自己平均的年报酬率定在15％以上，那是不切实际的。

四、预留后路

广义来说，理财是聪明地管理钱财，包括存钱、借钱、消费、投资、保险、节税等等都包括在内。除了投资外，其他项目虽然不能积极增加财富，却可能是构筑人生经济安全港的更重要支柱。环顾四周，有些人收入颇丰，却在重病一场、退出职场后，发现生活很快地陷入窘境。凡此种种，都足以令人懊丧不已。如果你认为经济稳定对你的人生很重要，别犹豫，今天就花一点时间，好好思索～下自己的财务吧。

理财五要素

眼下，可供家庭选择投资的方式越来越多，如参加银行储蓄、购买债券股票、购藏金银首饰、置办房地产业、参加财产和人身保险等。选择不同的投资方式收益也就不同，每个家庭应结合考虑自己的实际情况，慎作投资决策。

在选择投资方式以前，除了要注意人们常提及的“量资金实力而行”外，还需要考虑“量风险承受力而行”、“量家庭的职业特征和知识结构而行”等因素。而下面五个因素又常被人们所忽略。

一、家庭投资应考虑物价因素及其变化趋势

在投资过程中，只有对未来物价因素及趋势有个比较正确的估计，你的投资决策才可能获得丰厚的回报。比如说你定期储蓄三年，到期后所得利率收益，除去利息税加物价通胀部分所留无几，显然你并没有占便宜“讨巧”，而应选择其他投资方式。

二、家庭投资应考虑经济发展的周期性规律

经济发展具有周期性特点，在上升时期投资扩张、物价、房价等都大幅度攀升，银行存款和债券的利率也调整频繁；当经济下滑，银根紧缩，情况就有可能反其道而行之。如果说你看不到这一点，就可能失去。顺势操作”的丰厚回报，也或者在疲软的低谷越陷越深。时常关注宏观形势和经济景气指标，就可能避免这一点。

三、家庭投资应考虑地区间的物价差异

我国地域辽阔，各地的价格水平差别很大，如果你生活的地区属于物价上涨幅度较小的地区，就应该选择较好的长期储蓄和国家债券；如你生活的地区属于物价涨幅较高的地区，则应该选择其他高盈利率的投资渠道，或者利用物价的地区价差进行其他商贸活动。否则你的资金便不能很好地保值增值有好收益。

四、家庭投资应考虑多品种组合

现代家庭所拥有的资产一般表现为三类：一是债权，另一类是股权，还有一类是实物。在债权中，除了国家明文规定的增益部分外，其他都可能因通货膨胀的因素而贬值。持有的企业债券股票一般会随着企业资产的升值而增值，但也可能因企业的萧条倒闭而颗粒无收。在实物中，房产、古玩字画、邮票等，如果购买的初始价格适中，因时间的推移而不断升值的可能性概率也不小。既然三类资产的风险是客观存在的，只有进行组合投资，才能避免“鸡蛋放在同一个篮子里”的不利“悲剧”。

五、家庭投资应考虑货币的时间价值和机会成本

货币的时间价值是指货币随着时间的推移而逐渐升值，你应尽可能减少资金的闲置，能当时存入银行的不要等到明天，能本月购买的债券勿拖至下月，力求使货币的时间价值最大化。投资机会成本是指因投资某一项目而失去投资其他机会的损失。很多人只顾眼前的利益或只投资于自己感兴趣、熟悉的项目，而放任其他更稳定、更高收益的商机流失，此举实为不明智。也因此，投资前最好进行可选择项目的潜在收益比较，以求实现投资回报最大化。

掘好第一桶金

小两口投资有小投资，也有大投资。小投资就是拿余钱来让“钱生钱”，大投资就是“投资创业”。现在有不少年轻人有理想、有知识、有能力，又有足够的资金，投资创业也未尝不是一件悠闲的事。

俗话说得好，高楼万丈平地起，首先还是要掘得到第一桶金。故不积跬步，无以至千里。我们稍稍观察那些创业成功者的第一桶金，大概依靠下面几个方面。

掘金法之一：凭借自己的一门手艺。

都说是拥有万贯家财，不如有一薄技在身。因为就凭这身薄技，最低目标是能养家糊口，最高目标是能发家致富而创下万贯家财。张果喜是中国大陆第一个亿万富翁，也是迄今为止中国唯一一个把自己的姓名写到行星上的企业家。福布斯在中国内地的排名，2001年是38位，身价1．45亿美元；2002年是1．5亿美元，排名42。张果喜是个木匠，并到上海艺术雕刻品一厂学会了生产雕刻樟木箱。有了这一手，在广交会拿到订单，20个樟木箱赚了1万多元。

第一桶金的成功，使他把家当全部押上传统木雕业，最终有了今天的面目。

陈逸飞到美国，先是替博物馆修画，报酬是3美金1小时。因画技出众而进入画廊，当听到有人出价每张画3000美金，陈逸飞感到“我一下觉得中了个头彩，觉得天上掉了个馅饼下来。”这样，才有了哈默的故事，才有了他今日的视觉产业。

没有手艺要去学门手艺。首选最好是在你准备打天下的地方还是门拾遗补缺类的手艺。掌握了手艺之后，就要向精益求精发展，要在一个区域里竖起旗帜，并在中间进行区域的扩大。

掘金法之二：不能借船出海，也要借鸡生蛋。

王志东虽然已经离开了新浪网，但他借船出海是运作相当成功的一例。1993年向四通融资500万元港币，创办四通利方，后四通利方与华渊网合并，易名新浪。1999年国际融资2500万美元，后又向戴尔电脑和软银等融资6000万美元。2000年上市纳斯达克，融资打开新天地。

荀子老先生对此早有总结：“假与马者，非利足也，而致千里；假舟楫者，非能水也，而绝江湖。君子非生异也，善假于物也。”

掘金法之三：捕捉机会，抓住机会。

这个榜样是上海的杨怀定，人称杨百万。应该说，他的第一桶金是来自国库券的易地交易。苗头是在上海看到的，108元买进，113元卖掉，4个小时赚了800元。他说，“赚了以后就开始想入非非，到外地108元买回，到上海112元卖掉。”心动不如行动，他立刻到了合肥，那里的国库券与上海的差价是30元。他两天就赚了6000元。他认为自己“找到一条挖金矿的路”。

发现机会要有眼光，兑现机会需要行动。这一切，还要有学识、毅力等内功的支撑。

掘金法之四：自力更生，艰苦奋斗。

吉利汽车集团的董事长李书福，在2001年福布斯中国内地富豪排行榜排名49，财富1．1亿美元，那年是38岁。去年虽说是排在了第54位，资产却是增至1．3亿元美金。

李书福的第一桶金是开照相馆。到南京路的冠龙，只买了几个灯泡。1千多元的反光罩买不起，就自己动手做了一个，只要2块钱。他觉得与敲个白铁皮的水桶是没有多大的区别。甚至连照相机上的皮老虎和装胶片的玩意，都是自己生产。因而，你对于他后来敢于造冰箱、造摩托车、造汽车是没有什么可惊讶的。在他眼里，“汽车四个轮子，一个方向盘，一个发动机，一个车壳，里面两只沙发。”

另外要注意下面几点：

1．创业一定要衡量自身的经济实力

如果不是有足够庞大的资金，劝你还是不要考虑。

2.自己当老板和给别人打工不同，这种投资是几年乃至几十年的事

3．一定要进入自己懂行的行业，决定创业前一定要慎重

4．创业要把握时机，有很好的时机不可错过，没有好时机也不必强求

规避理财的10大错误

理财无疑是目前全社会最为关注的话题之一。可是刚刚富裕起来的中国人理财方面的经验和传统实在是少得可怜，而国内理财行业受历史和体制影响尚不能提供科学完善的理财服务，所以几乎所有的中国家庭都存在着这样那样的理财错误，最常见的有以下10类：

错误1．拥有30年的按揭

30年按揭可能是家庭理财中最普遍的形式，在作者看来，也是一个最大的错误和阴谋。如果你已经有了30年按揭，那么计算一下你的上一笔偿付款是多少，在这个数字的基础上再加10％，就是你下个月给银行的金额，如此类推。如果你坚持这么做，就可以用22年还清这笔30年的按揭，你可以轻松地节省下数万元的利息支出。

错误2．不严肃对待信用卡债务

信用卡债务可以摧毁一桩婚姻。如果夫妻一方经常把两人拖入债务堆中，夫妻感情会受到很大影响，如果双方都债务成堆，那只会让夫妻关系结束得更早。

错误3．试图一夜暴富

让我们面对现实吧：积累实际财富所需的时间远远超过数月数年，它需要数十年。

错误4．凭保证金购买股票

在你从经纪人公司借钱购买股票的时候，你就放弃了对自己账户的控制。因此决不购买你无法支付现金的股票。

错误5．不及早地为孩子设立大学储蓄计划

上大学的费用非常昂贵，而且逐年提高，未雨绸缪非常重要。仔细研究大学储蓄计划的几种类型，找到适合你的。

错误6．不教授孩子管理钱财的方法

财商越早开发效果越好，向孩子们解释每月一小笔储蓄如何能发挥巨大的作用，并为他们寻找一些适合孩子浏览的优秀的理财网站。

错误7．忽视签订婚前协议

很多婚姻会以离婚告终，这让人难过，却是事实。婚姻协议会首先解决了“什么是你的和什么是我的”的争论，会使离婚过程容易些。如果你觉得跟亲密爱人无法启齿，建议你在订婚时（甚至在订婚之前）就及早解决它。

错误8．没有一个超越你们两人的更高目标

更高的目标才会让人更有动力。建议你和伴侣在未来的12个月里，共同选择一个更高目标，花点时间持之以恒地追求下去。

错误9．分不清各自的责任

每一对伴侣都应该拥有“我们的钱”账户，去支付所有的家庭账单。每一个人也应该保留自己的支票账户和信用卡账户，它能给我们一种必要的个人空间感。

错误10．不听取职业理财建议

理财是一个长达一生的旅行，最好给自己雇一个向导。理财顾问就像职业的教练或向导，会与你们夫妻携手走完生活之路并发财致富。

警惕中国家庭理财的三大“疏忽”

中国家庭理财讲究保守，许多人只知道银行这种理财方向。对于大多数中国家庭来说，他们最需要补充自己的理财知识。下面这些问题经常被许多中国家庭忽视。

疏忽之一：不提折旧

按照企业的会计准则，固定资产是要提折旧的。这一点看起来是很简单的，可真正想到这一点的人并不多。譬如说，我们买了一台彩电，价格是3000元，预期的使用寿命是10年，那么它每年的折旧就是300元，而这300元要算成主营业务成本。换句话说，我们所说的家庭主营业务成本除了日常开销外，还要包括折旧。

实际上，家庭固定资产包括的东西相当多，除了家具、家电外，还包括房产（必须有所有权）和装修。我们知道，一套房屋、装修的成本也是很高的，刚装修好时，样子很不错，可随着时间的流逝，房屋的装修也会变得陈旧起来。通常，宾馆的装修是按照10年折旧的，作为家庭，我们也可以以此作为参考。如果一套房屋的装修费用是10万元的话，每年的折旧费就是1万元，这笔开销虽然不牵扯到现金流出，可也不是一笔小开支。同样的道理，房产本身也是要提折旧的，只不过折旧的年限长一点，通常是50年，一套50万元的产权房一年的折旧费也是1万元。对于自住房，提不提折旧似乎影响并不大，反正是自己住。但如果是投资性房产，靠出租赚钱情况就不同了，不提折旧会使账面的利润很高，实际的收益却很低，许多开发商就是利用大家不注意折旧这一点，在广告上算出年收益率接近20％，吸引投资者购房。如果不具备一定的财务知识，是很容易上当受骗的。真有这么高的利润率，开发商就不会卖房了。

疏忽之二：月还款当成本

对于多数购房者来说，还是需要银行贷款作支持的，这样每月就会有一笔按揭还款。通常这笔钱被记入了成本，每月的收入中很大一块都是还按揭的钱。但这样处理是不够科学的，我们可以这样来分析，开发商在收到首付款和银行贷款后，已经全额收到了房款，这和我们一次性付款没有什么区别。房产到手后，就变成了固定资产，而固定资产是要提取折旧的，上面已经说过了。在我们的按揭还款中，包含两部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已经体现在固定资产中了，因此，不能再作为成本了，而利息则应该算作财务费用。由于利息是按月递减的，折旧是每个月相同的，因此，在开始几年，费用和成本是比较高的，到后期会相对减少。

疏忽之三：房价上涨，差价入账

我们经常听到周围的人在说，去年买了一套房，今年升值了多少多少。实际上，只要房子没出手，升得再多也是不能入账的。既然房屋要提折旧，为什么升值的部分不考虑呢?难道买了房子就只有贬值的份?

这也是人们最容易产生误解的地方。近两年北京的房价涨势喜人，给人的一种感觉是房价只会升，不会降。其实，得出这样的结论是不正确的，香港的房价能够拦腰一刀，北京的房价难道就不会出现波动吗?因此，根据会计学审慎性原则，我们是不能把房价的上涨算到收益里面去的。相反，如果遇到房价下跌，市价低于我们的成本价，我们还必须提取固定资产减值准备。香港明星钟镇涛不就是因为房产的大幅贬值而破产的吗?这样的教训够深刻了吧。

我们再换一个角度来看这个问题，如果房产升值了，绝不会只是一套、两套升值了，肯定是周边的房产都升值了。如果将手里的房产变现，是可以取得一定的利润的，但如果要在同样的地区再买一套房，同样要付出更多的资金，房产即使升值1倍，也不可能让你的一套房变成两套房，除非是搬到更偏远的地方去。

当然，有一种情况下，房价上涨的部分是可以入账的。那就是，用房产作为公司出资，这时候可以将房产的评估值作为出资额，房产增值的部分就可以计算进去了。这样做的好处是固定资产价值提高了，折旧也跟着提高了，公司实现的利润相应减少，可以少缴所得税。

如何制定个人理财计划

很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。以下的步骤相信会对你大有裨益。

所需步骤：

一、确定目本示

定出你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。

二、排出次序

确定各种目标的实现J顷序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？

三、所需的金钱

计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。

四、个人净资产

计算出自己的净资产。

五、了解自己的支出

回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。

六、控制支出

比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）?哪些项目是应该增加的（例如保险）?

七、坚持储蓄

计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。

八、控制透支

控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗?没有了它就不行吗?

九、投资生财

投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，可以考虑购买保本的银行理财产品或购买国债和投资基金。

十、保险

保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。

健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人也很重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱?

十一、安家置业

拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。

制定完备的家庭理财计期

计划是家庭理财成功的关键，没有计划你就会像一艘飘荡在大海上的没有帆的船，不知将会漂向何方。一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

一、职业计划

选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。

二、消费和储蓄计划

你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

三、债务计划

很少有人在他的一生中都能避免债务。债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

四、保险计划

当你年轻没有负担时，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险。

五、投资计划

当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

六、退休计划

退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。要想退休后生活得舒适、独立，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。

七、遗产计划

遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最合理。这个问题在国外比较突出。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套税务措施。

八、所得税计划

个人所得税是政府对个人成功的分享。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避让的效果。

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